外壁塗装に火災保険が使えるの？　名古屋の塗装店　小林塗装

6.　外壁塗装で火災保険が適用されないケース

火災保険が適用されないケースは、主に経年劣化による破損やキズ、汚れなどです。

または、建物の老朽化や新築時の施工ミス、手抜き工事によって生じた破損や劣化が起きた場合も火災保険の適用対象外となります。

住宅における経年劣化とは、年月の経過（経年）による色褪せの発生や、製品が劣化によって機能しなくなったりする事を指します。

つまり、年月の経過によって自然に劣化してしまうことです。
一般的に日当たりの良い南側は、日焼けによる色褪せが起きやすく、フローリング材の日焼け、変色和室の畳の色褪せなども、経年劣化の代表的なものとなります。
他には、外壁塗料のひび割れ、室内フローリングの擦り傷、ワックスの剥がれ（家具を移動させた際についてしまった傷を除く）なども、経年劣化と判断されます。

上記ようなケースは、経年劣化とみなされ、火災保険の補償範囲となりません。

保険会社で「自然災害による損害か？」、「経年劣化によるものか？」の判断が微妙な場合は、「経年劣化によるもの」と判断される事がほとんどです。

なお、火災保険の補償範囲には、自然災害のほかにも各種特約で、人為的な水漏れによる被害につきましても、補償範囲としている場合もあります。

7.　火災保険が外壁塗装に適用されて保険金が支払われるまでの流れ

次に、火災保険が適用されて保険金が支払われるまでの具体的な流れと、火災保険が適用となる重要なポイントをお伝えします。

お客様が各保険会社に申請してから、基本的に30日以内に保険金が支払われます。

これは「保険法」と呼ばれる法律で定められており、保険会社は「請求手続きが完了した日から30日以内に支払われるのが原則」となっているからです。
早ければ、1週間以内に保険金が振り込まれる事もあります。

なお、大型の台風通過後は、保険金支払いの申請が集中する為、請求内容の確認に時間が掛かってしまったり、保険金支払いに遅延が発生してしまったり事があるので注意が必要です。

8.　火災保険を申請する際の注意点

火災保険申請の際のポイント、注意点についてお伝えします。

火災保険は被害を受けたときから申請するまでの期間が定められています。

申請期間を過ぎてしまった場合は保険給付金が支払われなくなってしまいますので、保険証書の申請期間を確認してください。

なお、通常の申請期間は被害を受けたときから3年以内となります。

3年以内であれば、補修後であっても保険金を申請する事が可能です。

自然災害による劣化、もしくは経年による劣化なのかは、保険会社の調査鑑定員によって、判断されます。

保険会社の現場調査による結果、塗装業者の手抜き、または施工ミスによって、あらかじめ外壁に影響があったの判断された場合は、例えその自然災害によって、被害が拡大したとしても保険給付金は支払われず、工事費用はお客様の自己負担になります。

そこで注意すべき点は「被害状況をそのまま写真に残す事」という点です。

また、損害箇所の写真を撮らずに自分で補修してしまったりすると、火災保険の給付金支払いの対象外となる可能性があります。
ですから、まずは保険会社や専門の業者の指示を待ちましょう。

損害箇所の写真を撮っておく事が、事故報告書の作成において最も大切なポイントと言えます。

損調査の対象となる家かどうかの判断がつきやすく、調査自体もスムーズに進められるからです。
個人で所有しているカメラやスマホで十分ですので、被害にあった外壁や屋根の部分を撮影してください。
その際は、建物の全体写真と、方角別の外壁も撮影して該当箇所が分かるように印を付けて提出すると良いです。

火災保険の契約内容によって、支払い給付金の免責金額が決められている場合があります。

例えば、免責金額が20万円と定められているでしたら、修繕工事の見積金額が20万円以下の場合は保険金を受け取ることができません。
ですから、工事業者に見積を依頼する前には、保険金の規定について保険証書を確認しておくことが大切です。

免責金額は、各種火災保険の種類や条件によって、1万円、5万円、20万円などと設定されています。

火災保険の申請には、保険会社へ書類の提出が必要です。
保険会社によって異なりますが、基本的には以下の3つの書類が必要になります。

• ①　保険金の請求書
• ②　損害箇所の写真
• ③　修理する部分の工事見積書

また、災害や事故の報告書はできる限り、詳細な情報を提出する事が望ましいです。

火災保険の申請書類の作成は自分で行なうこともできますが、書類作成は施工会社などに代行してもらうこともできます。

重要な書類ですから、事故の報告書の作成は、信頼できる業者に依頼しましょう。
なお、当店では事故の報告書は、基本的にお客様自身で誠実に作成することをおすすめします。

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9.　火災保険を外壁塗装に使うリスクとは？

火災保険を外壁塗装に使うリスクを挙げるとしましたら、下記のようなケースがあります。

火災保険を外壁塗装に使うリスクの一つは、保険金を餌にして、工事契約を迫る悪徳業者がいることです。

火災保険での外壁塗装が「無料になります。」などといって、火災保険を営業手段として使っている業者や、虚偽申請による保険金の不正受給を行っている、悪徳な詐欺業者はよくいます。

このような詐欺業者は、工事契約をすると3～4割の高額な手数料を要求してきたり、お客様が工事をキャンセルした場合、高額なキャンセル料を請求されたりするなどといったことがあります。

そうならないためにも、業者に保険金請求の代行を頼む際には、あらかじめ2～3割などといった手数料や高額なキャンセル料が掛からないかをきちんと確認することが大切です。

このようなケースで、悪徳の業者に当たってしまう可能性があるということが、火災保険で外壁修繕塗装を行うリスクと言えます。
もし、そういった業者の営業内容を知りながら、お客様が工事契約した場合は、保険金詐欺に加担したという罪に問われてしますこともあり得ます。

よくある事例として、「勾配のない屋根で足場工事が不要なのに足場費用が含まれた請求」、「雨樋が塩化ビニール製で、本来は伸縮する雨樋が硬化するほど放置されて曲がっているのを台風で歪んだと言い張る」、「台風で飛んだというのに不自然にずれている瓦」、「1～2年前の台風被害とは言えないほど天井が腐って劣化している」など枚挙にいとまが無いです。

こういった場合、工事費を水増ししたいがために高額な足場を組む見積りを作成している事が多く、特に屋根、板金、雨樋の保険請求では不審な現場が多いそうです。

なお、こういった多くの事例を受け、2,018年からは、保険金請求歴及び、不正請求防止に関する各会社間の情報交換を全保険種目に拡大したほか、2,020年には保険金の不正請求疑義事案の自動検知機能を追加するなど保険金不正請求防止の態勢を強化しています。

さらに、各都道府県には損害保険防犯対策協議会を設置し、不正請求防止に向けて損害保険会社のみならず、共済組合などとも情報共有を行っているそうです。

もし、保険金の架空請求、水増し請求など不正請求が発覚した場合には、保険金の返還はもちろん、契約の解除、保険会社に対する詐欺罪、詐欺未遂などでの刑事告訴もありえます。

火災保険を保険会社と契約する際には、お客様と「保険給付金額」を必ず取り決めしています。

火災保険は何回申請しても問題ないのですが、契約した際の「保険金額」が上限となっており、その8割にあたる給付金額を一度に使うと保険契約が終了となってしまいます。

また、火災保険で給付金が全額支払われるケースは

の3つがあります。

なお、上記3つのケースは、保険金支払いと同時に火災保険の契約が終了になりますので、しっかり覚えておく必要があります。

10.　外壁塗装を火災保険で行うには、どんな業者に依頼したら良いの？

火災保険を適用した外壁塗装の場合、火災保険を適用した工事に詳しく、お客様が信頼できそうな地域の業者などに依頼することで比較的スムーズに話が進めることができます。

良心的な業者の見つけ方は、『地域で長く営業を続けている地域の塗装業者』、または『火災保険を使った現場の施工実績がある業者』などが挙げられます。

11.　外壁塗装に火災保険が使えるの？　まとめ

このコラムの最初でもお伝えしましたが、本来、火災保険は有効利用するものでなく、相互扶助の仕組みです。

自分本位の出来心でほかの保険加入者のお金を詐取する犯罪者にならないよう、甘い言葉には乗せられらないことが大切です。

ですから、お客様が災害や想定外のトラブルに見舞われて、本当に困っている時に火災保険を活用するようにしましょう。

『名古屋の塗装店』小林塗装は、災害で破損した箇所の補修方法を熟知しています。 ですから、災害などで建物が破損した場合は慌てず、まずはお気軽に相談ください。
いつもお客様の親身になった、より良い提案を行っています。

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コラム筆者
小林塗装　店主　小林ゆず

小林塗装の店主小林ゆずは、名古屋「塗装工事の専門店」小林塗装ホームページのコンテンツ作成をしています。
塗装工事のエキスパートとして、外壁、屋根など塗り替え工事を検討している一般のお客様にとって分かりやすく、役立つ情報発信をいつも心掛けています。

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